Wie is eigenaar van het geld als je spaart voor je kind?

Van wie is het geld eigenlijk?

Veel ouders zetten maandelijks een bedrag opzij voor hun kind, voor een studie, een rijbewijs of gewoon een mooi startkapitaal. Opa’s, oma’s en andere familieleden doen vaak ook een duit in het zakje, zeker rond Sinterklaas en de feestdagen. Toch staan maar weinig mensen stil bij de vraag van wie dat geld eigenlijk is.

Het antwoord hangt af van de manier waarop je spaart. Zet je het geld op je eigen rekening, dan blijft het van jou. Zet je het op een rekening op naam van je kind, dan is het geld van je kind. Dat verschil heeft gevolgen voor wie erover beslist, wat er gebeurt als je kind 18 wordt en hoe het fiscaal werkt.

Sparen op je eigen naam

De eenvoudigste manier is sparen op een eigen spaarrekening, met in je hoofd het doel dat het geld voor je kind is. Juridisch blijft het geld dan gewoon van jou. Je kunt er zelf over beslissen en het bijvoorbeeld ook gebruiken als je het onverwacht nodig hebt.

Dat geeft veel vrijheid. Het nadeel is dat het geld ook onderdeel blijft van jouw vermogen. Wil je je kind later het geld geven, dan is dat een schenking. Ouders mogen in 2026 jaarlijks 6.908 euro belastingvrij aan een kind schenken.

Sparen op een rekening op naam van je kind

Kies je voor een kinderspaarrekening op naam van je kind, zoals ASN Jeugdsparen, dan is het geld van je kind. Ook als jij het hebt gestort, en ook als het geld van opa en oma komt. Wat erop staat, is je kind geschonken.

Omdat je kind nog minderjarig is, beheer jij als ouder de rekening. Je mag geld opnemen, maar alleen als dat in het belang van je kind is. Bij ASN Jeugdsparen staat dat ook zo in de voorwaarden. Je kunt het geld dus bijvoorbeeld gebruiken voor schoolspullen, een fiets of zwemles, maar niet voor een nieuwe bank in de woonkamer of je eigen vakantie.

Tot je kind 18 is, mogen ouders wel de rente gebruiken. Dat heet ouderlijk vruchtgenot. Wie geld schenkt, kan in een schenkingsovereenkomst laten vastleggen dat dit niet geldt.

Wat gebeurt er als je kind 18 wordt?

Op het moment dat je kind 18 wordt, krijgt het zelf de volledige zeggenschap over het geld. Je kind mag dan zelf bepalen wat ermee gebeurt. Of het geld nu bedoeld was voor een studie of niet, je kind is niet verplicht het daaraan uit te geven. Bij ASN Jeugdsparen wordt de rekening op dat moment omgezet in ASN Sparen. Jij hebt als ouder dan geen toegang meer.

Voor sommige ouders voelt dat als een grote stap. Gaat het om een flink bedrag, dan kun je ook weer toegevoegd worden als gemachtigde op de rekening(en) van je kind. Zo kun je de eerste jaren nog toezicht houden.

Hoe zit het met de belasting?

Ook als het geld op naam van je kind staat, telt het voor de belasting mee bij de ouders. Het spaargeld van een minderjarig kind wordt in box 3 toegerekend aan de ouder of ouders met het ouderlijk gezag. Daarbij wordt gekeken naar de situatie op 1 januari. Is je kind op die dag nog geen 18, dan valt het spaargeld voor dat hele jaar onder het vermogen van de ouders.

In 2026 betaal je geen box 3-belasting over de eerste 59.357 euro per persoon. Het kabinet wil dat bedrag in 2027 flink verlagen, maar die plannen zijn nog niet definitief. Heb je zelf al aardig wat spaargeld, dan kan het spaargeld van je kinderen ervoor zorgen dat je boven de grens uitkomt. Lees meer in ons blog over de plannen van Prinsjesdag voor je spaargeld.

Welke manier past bij jou?

Wil je flexibel blijven en zelf beslissen wanneer en hoe het geld wordt gebruikt, dan past sparen op je eigen naam. Wil je dat het geld echt van je kind is, en vind je het prima dat je kind er op zijn 18e zelf over beslist, dan is een rekening op naam van je kind een goede keuze. Daarmee leer je je kind ook al vroeg hoe sparen werkt, bijvoorbeeld door samen naar het saldo te kijken. In ons blog over waarom je je spaarrekening echt moet gebruiken lees je meer over bewust sparen.