Hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG)

Jouw hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie

Overweeg je een huis te kopen? Wat als je je maandelijkse hypotheeklasten zou kunnen verlagen en een vangnet had voor als het leven een onverwachte wending neemt? Voor veel huizenkopers is dat precies wat de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) biedt.

Veel mensen denken dat NHG een speciaal type lening is, maar het is eigenlijk een soort verzekering op je hypotheek. Omdat deze garantie het risico voor de bank verlaagt, belonen geldverstrekkers je vaak met een aanzienlijke rentekorting. Dit is een van de grootste voordelen van een hypotheek met NHG. In deze gids leggen we uit hoe het werkt, waarom het je geld bespaart en hoe het je beschermt tegen een restschuld.

Wat is de Nationale Hypotheekgarantie nu echt?

De Nationale Hypotheekgarantie (NHG) is, anders dan de naam doet vermoeden, geen hypotheek maar een krachtig vangnet voor je lening. Deze ‘verzekering’ beschermt zowel jou als de bank voor het geval je door onverwachte omstandigheden, zoals werkloosheid of een scheiding, je maandlasten niet meer kunt dragen. Het biedt dus zekerheid in onzekere tijden.

Dit vangnet wordt verzorgd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), een partij die door de Nederlandse overheid wordt ondersteund. Dat maakt de garantie uiterst betrouwbaar. De bank weet dus zeker dat de lening wordt terugbetaald, wat er ook gebeurt.

Omdat een bank veel minder risico loopt met een hypotheek met NHG, belonen ze je met een lagere rente. Deze rentekorting kan je honderden euro’s per jaar besparen. Zo werkt de Nationale Hypotheek Garantie: meer zekerheid voor de bank betekent een lagere maandlast voor jou.

Kom ik in aanmerking? De NHG-voorwaarden voor 2026

De belangrijkste van de voorwaarden voor een NHG hypotheek in 2026 is de prijs van de woning. De maximale koopsom met NHG mag niet hoger zijn dan €470.000. Deze limiet, ook wel de NHG-grens genoemd, omvat de aankoopprijs plus eventuele verbouwingskosten. Koop je een huis dat duurder is, dan vervalt de optie voor NHG.

Een andere cruciale eis heeft te maken met het doel van de woning. Je kunt alleen NHG krijgen als de woning je hoofdverblijf wordt. Simpel gezegd: je moet er zelf permanent gaan wonen. De garantie is bedoeld om eigenwoningbezit te stimuleren, niet voor de aankoop van een tweede huis, vakantiewoning of een pand dat je wilt verhuren.

Verrassend genoeg is NHG niet alleen voor starters. Of je nu je eerste huis koopt, doorstroomt naar een volgende woning of je huidige hypotheek wilt oversluiten, je kunt ervoor in aanmerking komen zolang je aan de voorwaarden voldoet.

Het grootste voordeel: hoe de Nationale Hypotheekgarantie je maandlasten direct verlaagt

Het meest directe voordeel van een hypotheek met NHG is de korting op je rente. Banken zien een lening met NHG als een veel lager risico. Mocht je de hypotheek onverhoopt niet meer kunnen betalen, dan fungeert NHG als een vangnet voor de bank. Als beloning voor die extra zekerheid geven ze je een aantrekkelijke rentekorting.

Deze korting is geen kleinigheid. Meestal ligt de rente voor een hypotheek met NHG tussen de 0,2% en 0,5% lager dan voor een vergelijkbare hypotheek zonder NHG. Dit verschil lijkt misschien klein, maar over de looptijd van je hypotheek kan het duizenden euro’s schelen. Dit financiële voordeel is een van de belangrijkste NHG voordelen.

Een simpel voorbeeld maakt het verschil duidelijk. Stel, je sluit een hypotheek af van €350.000. Een rentekorting van slechts 0,3% kan je bruto maandlasten al met zo’n €50 tot €60 verlagen. Dat is geld dat je elke maand direct in je portemonnee voelt.

Deze zekerheid is echter niet gratis. Voor de rentekorting en bescherming betaal je een eenmalige bijdrage. De vraag is: weegt die kost op tegen de maandelijkse besparing?

Wat kost NHG? De eenmalige borgtochtprovisie uitgelegd

Om gebruik te kunnen maken van NHG betaal je een eenmalige fee die borgtochtprovisie heet. De hoogte van deze kosten voor de borgtochtprovisie van NHG is een vast percentage van je totale hypotheekbedrag. Een van de voorwaarden voor een NHG hypotheek in 2026 is het betalen van deze fee van 0,4%. Op een lening van €350.000 komt dit dus neer op eenmalig €1.400. Zie het als de premie voor de verzekering op je hypotheeklening.

Een belangrijk detail dat de kosten direct verzacht, is dat deze borgtochtprovisie volledig fiscaal aftrekbaar is. In het jaar dat je de woning koopt, mag je dit volledige bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen bij je belastingaangifte. Hierdoor krijg je een aanzienlijk deel van de kosten terug, wat de netto investering een stuk lager maakt.

Verdien je die kosten terug? Absoluut, en vaak sneller dan je denkt. Door de rentekorting bespaar je elke maand op je hypotheeklasten. Afhankelijk van de korting heb je de borgtochtprovisie er vaak al binnen één tot drie jaar uit. Daarna is elke euro die je maandelijks bespaart pure winst.

Het vangnet in de praktijk: hoe de Nationale Hypotheekgarantie je beschermt tegen een restschuld

Naast de rentekorting is de echte waarde van NHG de rust die het geeft. Maar hoe werkt die bescherming precies als het misgaat? Stel je voor dat je door onvoorziene omstandigheden, zoals het verlies van je baan of een echtscheiding, je hypotheek niet meer kunt betalen. In het uiterste geval kan een gedwongen verkoop van je woning onvermijdelijk zijn.

Als de verkoopopbrengst van je huis lager is dan je openstaande hypotheek, blijf je met een schuld achter. Dit gat heet de restschuld. Een van de grootste hypotheek zonder NHG risico’s is dat jij volledig verantwoordelijk bent voor deze schuld, die tienduizenden euro’s kan bedragen.

Hier komt het vangnet van NHG in actie. Als je aan de NHG voorwaarden voldoet, kan NHG de restschuld kwijtschelding verlenen. Dit betekent dat NHG het bedrag aan de bank betaalt en jij de schuld niet meer hoeft terug te betalen. Het is geen automatisme; je moet kunnen aantonen dat je hebt meegewerkt en er alles aan hebt gedaan om de schuld te beperken.

Deze bescherming tegen een restschuld is een uniek voordeel dat precies laat zien hoe de Nationale Hypotheek Garantie werkt als financieel vangnet. Het biedt een veilige basis, zelfs wanneer het leven anders loopt dan gepland.

NHG voor zzp’ers en duurzame woningen: de extra mogelijkheden

Velen denken dat een hypotheek voor een zzp’er met NHG onbereikbaar is, maar dat is niet zo. Meestal wordt gekeken naar je gemiddelde winst van de laatste drie kalenderjaren. Onder bepaalde voorwaarden is het zelfs mogelijk om al na één jaar ondernemerschap een NHG-hypotheek te krijgen, wat de droom van een eigen huis veel dichterbij brengt.

Daarnaast stimuleert NHG duurzaam wonen. Koop je een huis en investeer je tegelijk in energiebesparende voorzieningen NHG, zoals zonnepanelen, een warmtepomp of betere isolatie? Dan wordt de NHG-grens verhoogd van €470.000 naar €498.200. Dit geeft je extra financiële ruimte om je nieuwe woning niet alleen comfortabeler, maar ook toekomstbestendig te maken.

Tot slot kun je ook gebruikmaken van NHG bij het oversluiten van je hypotheek. Dit kan interessant zijn om je huidige lening om te zetten naar een hypotheek met de lagere rente en de zekerheid van NHG.

Hypotheek met of zonder NHG: een duidelijke vergelijking

Een hypotheek met of zonder NHG vergelijken komt neer op een heldere afweging: de zekerheid en rentekorting van NHG tegenover de vrijheid van een lening zonder deze garantie. Om de knoop door te hakken, is het essentieel om de voor- en nadelen naast elkaar te leggen.

Voordelen van NHG:

• Lagere rente: Omdat de geldverstrekker minder risico loopt, krijg je een aanzienlijke korting op je hypotheekrente.
• Veiligheidsnet: NHG kan een eventuele restschuld kwijtschelden bij een gedwongen verkoop door bijvoorbeeld werkloosheid of scheiding.

Nadelen van NHG:

• Eenmalige kosten: Je betaalt 0,4% van het hypotheekbedrag aan borgtochtprovisie.
• Aankoopgrens: De woning mag niet duurder zijn dan de vastgestelde NHG-grens.

Een hypotheek zonder NHG geeft je dus meer vrijheid in de prijsklasse van je woning, maar brengt hogere hypotheek zonder NHG risico’s met zich mee. De beste keus hangt volledig af van jouw financiële situatie en hoeveel waarde je hecht aan zekerheid.

Is een hypotheek met NHG de juiste keus voor jou?

Waar ‘NHG’ eerst misschien als financieel jargon klonk, zie je nu wat het is: een krachtig instrument dat zowel financiële besparingen als een cruciaal vangnet voor je toekomst biedt. Je bent nu in staat om de waarde ervan af te wegen voor je eigen huizenjacht.

De beslissing voor een hypotheek met NHG is een afweging tussen de eenmalige kosten en de voordelen op de lange termijn. Voor de meeste kopers wegen de lagere maandlasten en de onbetaalbare gemoedsrust zwaarder dan de initiële investering.

Je volgende stap is eenvoudig. Vraag je hypotheekadviseur om twee persoonlijke berekeningen voor je te maken: één met NHG en één zonder. Zo zet je deze kennis om in een duidelijke, zelfverzekerde financiële beslissing voor je nieuwe huis.