Wat betekent het wisselen van baan voor je hypotheek?

Van baan wisselen en je hypotheek; wat zijn de gevolgen?

Een nieuwe baan met een hoger salaris, betere voorwaarden of simpelweg werk waar je meer plezier uit haalt. Goed nieuws natuurlijk. Maar wat als je tegelijkertijd een woning wilt kopen?

Van baan wisselen en een hypotheek aanvragen kunnen prima samengaan. Toch kan het moment waarop je overstapt gevolgen hebben voor je hypotheekaanvraag. Vooral een nieuwe proeftijd, het soort arbeidscontract en de manier waarop je inkomen wordt vastgesteld kunnen verschil maken.

Ben je van plan binnenkort een woning te kopen? Dan is het daarom verstandig om je hypotheekadviseur te spreken voordat je je huidige baan opzegt.

Een nieuwe baan betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen

Een geldverstrekker kijkt bij een hypotheek niet alleen naar de naam van je werkgever. Belangrijker is welk inkomen voor de hypotheek mag worden meegenomen en hoe bestendig dat inkomen wordt beoordeeld.

Met een vast dienstverband kan je huidige inkomen doorgaans worden gebruikt wanneer de proeftijd voorbij is. Heb je een tijdelijk contract met een intentieverklaring voor onbepaalde tijd en is je proeftijd voorbij? Dan kan dat inkomen onder de NHG voorwaarden eveneens voor de gehele looptijd worden meegenomen.

Een nieuwe werkgever hoeft dus helemaal geen probleem te zijn.

Het moment van overstappen kan dat soms wel zijn.

Vooral de proeftijd verdient aandacht

Begin je bij een nieuwe werkgever? Dan kun je opnieuw een proeftijd hebben.

Juist die periode kan belangrijk zijn bij een hypotheekaanvraag. Tijdens een geldige proeftijd kunnen jij en je werkgever het dienstverband namelijk eenvoudiger beeindigen.

Dat betekent niet dat een hypotheek tijdens je proeftijd altijd onmogelijk is. Vereniging Eigen Huis geeft aan dat er mogelijkheden kunnen zijn wanneer je in de afgelopen drie jaar inkomen hebt gehad. Het inkomen kan dan bijvoorbeeld worden vastgesteld aan de hand van je inkomensverleden. Heb je geen relevant inkomensverleden, dan kan de proeftijd wel een probleem vormen voor de definitieve hypotheek.

Daarom is het verstandig om niet zelf aan te nemen dat je nieuwe salaris automatisch volledig wordt meegenomen.

Een hoger salaris betekent niet altijd direct een hogere hypotheek

Dit klinkt misschien vreemd.

Stel dat je bij je huidige werkgever 40.000 euro per jaar verdient. Je krijgt een nieuwe baan aangeboden met een salaris van 46.000 euro.

Dan zou je verwachten dat je vanaf dat moment ook meer kunt lenen.

In de praktijk moet eerst worden vastgesteld welk inkomen de geldverstrekker voor de hypotheek accepteert. Je contractvorm, proeftijd en de manier waarop je inkomen wordt aangetoond spelen daarbij een rol.

Voor werknemers zonder vast contract bestaan verschillende mogelijkheden. Denk aan een werkgeversverklaring met intentieverklaring, de Inkomensbepaling Loondienst of in bepaalde situaties een Arbeidsmarktscan. Die laatste kan bijvoorbeeld interessant zijn wanneer je recent meer bent gaan verdienen door een nieuwe baan.

Je nieuwe salaris kan dus gunstig zijn, maar ga niet alvast uit van een hogere maximale hypotheek voordat dit opnieuw is berekend.

Wat als je een tijdelijk contract krijgt?

Ook zonder vast contract kun je een hypotheek krijgen.

Bij een tijdelijk contract kan een intentieverklaring belangrijk zijn. Daarmee geeft je werkgever aan van plan te zijn het tijdelijke dienstverband bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde omstandigheden voort te zetten voor onbepaalde tijd. Zo een verklaring is overigens geen garantie dat je uiteindelijk daadwerkelijk een vast contract krijgt.

Heb je geen intentieverklaring? Ook dan zijn er mogelijkheden om je inkomen vast te stellen, bijvoorbeeld aan de hand van je inkomensverleden, de Inkomensbepaling Loondienst of in bepaalde gevallen een Arbeidsmarktscan.

Van baan wisselen tijdens je hypotheekaanvraag

Hier zou je extra voorzichtig mee moeten zijn.

Een hypotheekaanvraag wordt beoordeeld aan de hand van informatie over je financiele situatie. Daaronder vallen ook je inkomen en dienstverband.

Verandert je werksituatie terwijl de hypotheek nog wordt aangevraagd? Bespreek dit dan direct met je hypotheekadviseur. Ga er niet vanuit dat een eerder gemaakte berekening of ontvangen renteaanbod betekent dat alles al definitief is.

Na het renteaanbod moeten doorgaans nog documenten worden beoordeeld. Pas na acceptatie van de benodigde stukken ontvang je de bindende hypotheekofferte.

Juist wanneer je al een koopovereenkomst hebt getekend, wil je voorkomen dat een onverwachte verandering in je dienstverband voor problemen zorgt.

En als je hypotheek al helemaal rond is?

Heb je je woning al gekocht, is de hypotheek verstrekt en woon je inmiddels in het huis? Dan hoef je natuurlijk niet de komende dertig jaar bij dezelfde werkgever te blijven.

Je hypotheek loopt gewoon door wanneer je van baan verandert.

Wel blijft het verstandig om te kijken naar je nieuwe financiele situatie. Ga je bijvoorbeeld aanzienlijk minder verdienen? Dan veranderen je maandlasten niet automatisch mee. Je moet dezelfde hypotheeklast kunnen blijven betalen.

Wil je later je hypotheek verhogen, bijvoorbeeld voor een verbouwing? Dan wordt opnieuw naar je inkomen gekeken. NHG geeft bijvoorbeeld aan dat bij een aanvullende hypotheek moet worden vastgesteld of het inkomen voldoende is om de hogere lening te dragen.

Eerst een huis kopen of eerst van baan wisselen?

Daar bestaat geen standaardantwoord op.

Misschien krijg je een mooie kans bij een nieuwe werkgever die je absoluut niet wilt laten lopen. Misschien wil je juist binnen enkele weken een bod uitbrengen op een woning en kun je je overstap zonder problemen nog even uitstellen.

Het belangrijkste is dat je de gevolgen kent voordat je beslist.

Zeker wanneer je tegelijkertijd bezig bent met een woning, kan de volgorde van gebeurtenissen verschil maken. Je baan opzeggen en daarna pas vragen wat dat voor je hypotheek betekent, is daarom niet de handigste volgorde.

Laat eerst bekijken wat er met je hypotheekmogelijkheden gebeurt als je overstapt.

Vertel je hypotheekadviseur wat er speelt

Heb je plannen om een huis te kopen en denk je tegelijkertijd aan een andere baan? Vertel dat dan gewoon tijdens je hypotheekgesprek.

Ook wanneer je alleen nog maar aan het solliciteren bent.

Je hypotheekadviseur kan dan verschillende situaties doorrekenen. Wat kun je lenen met je huidige baan? Wat verandert er met het nieuwe salaris? Heeft een eventuele proeftijd gevolgen? En welke documenten zijn nodig wanneer je daadwerkelijk overstapt?

Bij Suelmann kunnen we dat vooraf met je bekijken.

Een nieuwe baan kan financieel juist een mooie stap vooruit zijn. Je wilt alleen wel weten wat die stap betekent voordat je tegelijkertijd de grootste aankoop van je leven doet.