Is spaargeld vastzetten nu slim?

Waarom vastzetten nu weer interessant is

Lange tijd leverde het nauwelijks iets op om je spaargeld een paar jaar vast te zetten. Dat is aan het veranderen. De Europese Centrale Bank verhoogde dit jaar twee keer de rente, en sinds 16 september staat de depositorente van de ECB op 2,50 procent. Banken geven die stijging vooral door op deposito’s, waarbij je je geld voor een vaste periode vastzet.

In oktober verhoogden onder andere ASN Bank, ING, ABN AMRO en Rabobank hun depositorente. Bij ASN Bank ging de rente op 6 oktober omhoog naar 2,85 procent voor een jaar, 3,00 procent voor drie jaar en 3,05 procent voor vijf jaar. De rente op vrij opneembaar sparen bleef daar met 1,30 procent duidelijk bij achter. Dat verschil maakt vastzetten voor een deel van je spaargeld weer de moeite waard om over na te denken.

Wat is het verschil tussen sparen en een deposito?

Op een gewone spaarrekening kun je altijd bij je geld. Daar staat tegenover dat de bank de rente op ieder moment kan verlagen of verhogen. Bij een deposito spreek je af dat je een bedrag voor een vaste periode laat staan, bijvoorbeeld een, drie of vijf jaar. In ruil daarvoor krijg je een vaste rente die gedurende de hele looptijd gelijk blijft.

Dat zekere rendement is het grote voordeel. Het nadeel is dat je niet zomaar bij je geld kunt. Wil je het toch eerder opnemen, dan rekenen de meeste banken een vergoeding. Hoe hoog die is en in welke situaties je zonder kosten kunt opnemen, verschilt per bank en per product.

Wanneer is vastzetten verstandig?

Vastzetten past vooral bij geld dat je de komende jaren echt niet nodig hebt. Denk aan een bedrag dat je opzij hebt gezet voor de lange termijn, voor de studie van je kinderen of als aanvulling voor later. Weet je zeker dat je er niet aan hoeft te komen, dan levert een deposito bij de huidige tarieven meer op dan een vrij opneembare spaarrekening.

Ook als je verwacht dat de rente op termijn weer daalt, kan vastzetten aantrekkelijk zijn. Je legt dan het huidige rentepercentage vast, wat er ook met de rente gebeurt. Niemand weet overigens zeker hoe de rente zich ontwikkelt. Ga er daarom niet blind van uit dat de rente zal stijgen of dalen.

Wanneer kun je het beter niet doen?

Zet nooit je buffer vast. Iedereen heeft een bedrag nodig voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte wasmachine, een reparatie aan de auto of een periode met minder inkomen. Dat geld moet direct beschikbaar zijn. Hoeveel je achter de hand moet houden, lees je in ons blog over hoeveel spaargeld je achter de hand moet houden.

Ook als je binnen afzienbare tijd een grote uitgave verwacht, kun je beter niet vastzetten. Denk aan een verbouwing, een nieuwe auto of de aankoop van een huis. Juist in die situaties wil je flexibel blijven.

Zet het niet allemaal op één termijn

Je hoeft niet te kiezen tussen alles vastzetten of niets vastzetten. Veel mensen verdelen hun spaargeld over meerdere potjes. Een deel staat vrij opneembaar als buffer, een deel staat voor een jaar vast en een deel voor langere tijd. Zo komt er regelmatig een bedrag vrij en spreid je het risico dat je je geld vastzet vlak voordat de rente verder stijgt.

Hoe veilig is je geld op een deposito?

Voor deposito’s bij een bank met een Nederlandse bankvergunning geldt het depositogarantiestelsel. Gaat een bank failliet, dan krijg je tot 100.000 euro per persoon per bank vergoed. Heb je een gezamenlijke rekening, dan geldt dat bedrag voor ieder van jullie afzonderlijk.

Of toch liever extra aflossen?

Heb je een hypotheek, dan is extra aflossen een alternatief voor sparen of vastzetten. Ligt je hypotheekrente duidelijk hoger dan de rente die je op een deposito krijgt, dan kan aflossen financieel gunstiger zijn. Tegelijkertijd zit het geld dan vast in je huis. Lees meer over de voor- en nadelen in ons blog over extra aflossen op je hypotheek.

Samen kijken wat bij jou past

Twijfel je of vastzetten bij jouw situatie past, of wil je weten wat de actuele tarieven zijn? Als zelfstandig adviseur van ASN Bank kijken we graag met je mee naar je spaargeld en bankzaken. Maak een afspraak of loop eens binnen bij ons kantoor in Emmen.