De invloed van je studieschuld op een hypotheek

Studieschuld en hypotheek: hoeveel invloed heeft je DUO-maandbedrag echt?

Je hebt nog 25.000 euro studieschuld openstaan. Dat klinkt als een flink bedrag wanneer je een woning wilt kopen. Maar betekent dit automatisch dat je 25.000 euro minder hypotheek kunt krijgen?

Nee, zo werkt het niet.

De studieschuld heeft invloed op je hypotheek, maar hypotheekverstrekkers kijken tegenwoordig vooral naar de maandlast die bij je DUO schuld hoort. Sinds 2024 wordt de invloed van een studieschuld op de maximale hypotheek gebaseerd op de actuele lasten van de studielening.

Daardoor zegt alleen het totale bedrag dat nog bij DUO openstaat minder dan veel starters denken.

Waarom kijkt de bank naar je DUO maandbedrag?

Een hypotheekverstrekker wil bepalen hoeveel je iedere maand verantwoord aan woonlasten kunt betalen.

Heb je daarnaast andere financiële verplichtingen, dan blijft er minder ruimte over voor je hypotheek. Een studieschuld is zon verplichting.

De overheid legt het vrij eenvoudig uit: betaal je bijvoorbeeld 90 euro per maand aan rente en aflossing voor je studieschuld, dan heb je maandelijks ook 90 euro minder beschikbaar voor je hypotheeklasten.

Dat betekent overigens niet dat je maximale hypotheek precies 90 euro maal een bepaald aantal maanden lager wordt. De uiteindelijke hypotheekberekening hangt ook af van onder andere je inkomen, hypotheekrente en andere financiële verplichtingen.

Een studieschuld van 30.000 euro vertelt dus niet het hele verhaal

Twee mensen kunnen allebei nog 30.000 euro aan DUO moeten terugbetalen en toch een verschillende invloed op hun maximale hypotheek ervaren.

Dat komt doordat de terugbetaalvoorwaarden kunnen verschillen.

Onder het huidige stelsel kan de aflosperiode bijvoorbeeld langer zijn dan onder oudere terugbetaalregels. Daardoor kan bij dezelfde schuld een ander maandelijks bedrag ontstaan.

Voor je hypotheek is dus niet alleen interessant hoeveel schuld je hebt, maar vooral welke maandlast daar volgens de geldende regels bij hoort.

Maar mijn werkelijke maandbedrag is maar heel laag

Hier zit een belangrijke uitzondering.

Misschien zie je in Mijn DUO dat je momenteel maar een klein bedrag per maand betaalt. Dat betekent niet automatisch dat de hypotheekverstrekker precies dat bedrag gebruikt.

Betaal je tijdelijk minder omdat DUO rekening houdt met je draagkracht? Zit je nog in de aanloopfase en ben je nog niet begonnen met terugbetalen? Of heb je tijdelijk een aflosvrije periode aangezet?

Dan kan de hypotheekverstrekker uitgaan van het bedrag dat je volgens de regels eigenlijk zou moeten betalen.

Een tijdelijk maandbedrag van bijvoorbeeld 20 euro hoeft dus niet te betekenen dat slechts 20 euro wordt meegenomen in de hypotheekberekening.

Kan extra aflossen helpen?

Ja, maar alleen geld overmaken naar DUO betekent niet automatisch dat je daarna meer kunt lenen.

Het belangrijke punt is of je maandlast daadwerkelijk daalt.

Los je extra af en zorgt dit ervoor dat DUO een lager maandbedrag vaststelt? Dan kan de hypotheekverstrekker met die lagere maandlast rekening houden. Daardoor kan je maximale hypotheek hoger worden.

Je kunt DUO na een extra aflossing ook vragen om je maandlast opnieuw te berekenen.

Dat maakt extra aflossen vooral interessant om vooraf door te rekenen.

Je hele studieschuld aflossen voor een hogere hypotheek?

Dat is niet automatisch de beste keuze.

Stel dat je 15.000 euro spaargeld hebt en nog 15.000 euro studieschuld. Je zou daarmee in theorie je volledige studieschuld kunnen aflossen.

Daarna heb je alleen ook 15.000 euro minder eigen geld beschikbaar.

Bij het kopen van een woning heb je juist eigen geld nodig voor kosten die je niet altijd kunt meefinancieren. Bovendien mag je normaal gesproken maximaal 100 procent van de waarde van de woning lenen.

Het kan daarom slimmer zijn om eerst te laten berekenen wat een extra aflossing daadwerkelijk met je maximale hypotheek doet.

Misschien levert gedeeltelijk aflossen al voldoende extra hypotheekruimte op. Misschien heeft aflossen in jouw situatie nauwelijks voordeel.

Eerst rekenen, daarna overmaken.

En als je studieschuld bijna helemaal is afbetaald?

Ook dat kan verschil maken.

De Rijksoverheid geeft aan dat de meeste hypotheekaanbieders rekening kunnen houden met een studieschuld die bijna volledig is afgelost, omdat de bijbehorende maandlast binnenkort verdwijnt.

Hoe dichtbij het einde van de aflosperiode moet zijn, verschilt per hypotheekverstrekker. Als voorbeeld noemt de overheid een situatie waarin je nog ongeveer een half jaar hoeft af te lossen.

Heb je nog maar een klein stukje van je aflosperiode te gaan? Geef dit dus aan tijdens je hypotheekgesprek.

Moet je een studieschuld eigenlijk melden?

Ja.

Je bent verplicht om bij een hypotheekaanvraag je financiële verplichtingen door te geven. Daar hoort een studieschuld ook bij.

Een studieschuld staat misschien niet op dezelfde manier geregistreerd als veel andere kredieten, maar dat betekent niet dat je deze kunt weglaten.

Doe je dat wel, dan kan de hypotheekverstrekker niet goed beoordelen wat je verantwoord kunt lenen. Bij een hypotheek met NHG kan het niet melden van de studieschuld bovendien gevolgen hebben voor de NHG dekking.

Hoeveel hypotheek scheelt jouw studieschuld dan precies?

Daar is helaas geen handig standaardbedrag voor.

Je kunt dus niet zeggen dat iedere 10.000 euro studieschuld automatisch bijvoorbeeld 20.000 euro minder hypotheek betekent.

Je maximale hypotheek hangt onder andere af van je inkomen, de hypotheekrente, de rentevastperiode, andere financiële verplichtingen en de maandlast die voor je studieschuld wordt meegenomen.

Juist daarom kan een persoonlijke berekening behoorlijk verhelderend zijn.

Misschien verwacht je dat je studieschuld een enorme beperking vormt en valt de invloed mee. Andersom kan een relatief laag bedrag bij DUO toch net het verschil maken wanneer je al tegen je maximale leencapaciteit aan zit.

Laat je studieschuld daarom gewoon meenemen in de berekening

Een studieschuld betekent niet dat je geen huis kunt kopen.

Het betekent wel dat er minder ruimte beschikbaar kan zijn voor je hypotheek.

Wil je weten waar je staat? Dan kunnen we bij Suelmann je studieschuld direct meenemen in een hypotheekberekening. Daarbij kijken we niet alleen naar het bedrag dat nog bij DUO openstaat, maar naar de gegevens die voor jouw hypotheekaanvraag daadwerkelijk relevant zijn.

Heb je spaargeld en twijfel je of je daarmee eerst extra moet aflossen op je studieschuld? Laat ook dat dan vooraf doorrekenen.

Je wilt tenslotte niet duizenden euro’s aan DUO overmaken om er daarna achter te komen dat het voor je hypotheek nauwelijks verschil maakte.